Er zijn vast mensen die het nog preciezer weten dan ik, maar ik denk dat ik ongeveer weet hoe aflossingen op een hypotheekbedrag bij ABN-AMRO berekend worden: met maanden van 30 dagen. Als je een maandelijks bedrag betaalt, dan is dat doorgaans rente (over al je hypotheekdelen) en aflossing (als je aflost) in één bedrag.
In het hypotheekoverzicht in de bank-app en op de site van de bank kun je vervolgens de individuele hypotheekdelen inzien. Op de site kun je, per hypotheekdeel, ook nog apart het bedrag voor aflossing en voor rente zien; dat kan in de app op het moment van schrijven nog niet.
Maar dan: als je een extra bedrag aflost, stuurt de bank je een brief met een wat rare waarschuwing: “het kan zijn” dat je de komende maand “te veel rente” gaat betalen, maar dat bedrag krijg je dan terug – heus waar. Voorheen losten ze dat dan ook nog eens af op je hypotheek, tegenwoordig is het iets transparanter: je krijgt het bedrag op je betaalrekening gestort.
Letterlijk staat stond er: Uw wijziging gaat per direct in. Maar het kan zijn dat u in de maand direct na uw extra aflossing nog uw oude maandbedrag betaalt. U betaalt dan dus tijdelijk te veel rente. Natuurlijk krijgt u dit bedrag van ons terug. Dit doen we door het bedrag dat u te veel betaalde, af te lossen op uw nieuwe hypotheekbedrag. Uw nieuwe maandbedrag gaat daardoor weer iets omlaag.
Hoeveel betaal ik dan teveel? Ik denk dat ik het weet, als volgt:
Over het totale bedrag van je hypotheeklening betaal je jaarlijks het totale bedrag van de rente: hypotheeklening * rentepercentage. Dat bedrag betaal je per maand, afgerond op eurocenten. De berekening is: te betalen rente per maand = round(hypotheeklening * rentepercentage / 12; 2)
Op het moment dat je een bedrag aflost, rekent ABN-AMRO, zo ver ik het kan nagaan, met maanden van 30 dagen. Dus ook december en januari hebben 30 dagen. Los ik op dag X een bedrag Y af, dan rekent ABN-AMRO als volgt:
- De aflossing van bedrag Y wordt geacht aan het begin van dag X te hebben plaatsgevonden. Als ik dus om 16:40 mijn bedrag stort, rekent de bank gewoon met 0:00u.
- Ik betaal dus (X-1)/30 teveel rente.
- Dát bedrag stort ABN-AMRO aan het begin van de maand op je betaalrekening.
… en om dat te berekenen hebben ze 30-X dagen nodig. Maar dat terzijde.